Nợ xấu là gì? Phân loại các nhóm nợ xấu hiện nay

Nợ xấu là một thuật ngữ không còn quá xa lạ trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Vậy nợ xấu là gì? Làm thế nào để xác định là có nợ xấu? Nợ xấu sẽ lưu lại bao lâu và cách xóa nợ xấu ngân hàng nhanh nhất? Cùng tìm hiểu bài viết dưới đây của thẻ VIP miền Trung để hiểu rõ hơn về vấn đề này.

Nợ xấu là gì?

Nợ xấu được hiểu là các khoản nợ quá hạn của khách hàng khi vay vốn tại ngân hàng hay công ty tài chính. Nợ xấu thường được xác định khi khoản vay quá hạn trả nợ trên 90 ngày và bị đánh giá là khó đòi hoặc không có khả năng thu hồi vốn do người vay không đủ khả năng trả nợ. 

Nợ xấu được cho hành vi tài chính tiêu cực, nó mang lại tác động xấu cho cả bên đi vay và bên cho vay.

Nợ xấu là gì?

Làm thế nào để xác định là có nợ xấu?

Hiểu rõ nợ xấu là gì nhưng làm thế nào để xác định là có nợ xấu là thắc mắc chung của nhiều khách hàng. 

Khi đi vay vốn, có phải tất cả khoản nợ quá hạn đều được cho là nợ xấu? Câu trả lời là không phải nhé. Các khoản nợ của người vay sẽ được chia thành từng nhóm và được quản lý bởi CIC – Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam. 

Làm thế nào để xác định có nợ xấu?

Cách phân chia các nhóm nợ theo CIC

Nhóm 1: Dư nợ đạt tiêu chuẩn

Nhóm nợ này dành cho người đi vay thanh toán các khoản nợ đúng hạn hoặc các khoản nợ có thời gian quá hạn tối đa 9 ngày.

Với nhóm nợ này, người vay không cần phải lo lắng, dư nợ đạt chuẩn sẽ không ảnh hưởng tới chất lượng lịch sử tín dụng của bạn.

Nhóm 2: Dư nợ cần chú ý

Dành cho các khoản nợ được ngân hàng điều chỉnh lại kỳ hạn thanh toán lần 1 và đang trong hạn hoặc các khoản nợ có thời gian quá hạn từ 10 đến 90 ngày. 

Hiện các khách hàng có dư nợ chú ý thường không gặp vấn đề khi tham gia vay vốn lần sau. Tuy nhiên, để phòng tránh rủi ro tín dụng, một số ngân hàng đã đưa ra điều kiện không hỗ trợ người vay có nợ chú ý. Vậy những khách hàng đang có nợ chú ý lưu ý thanh toán khoản nợ ngay lập tức để không bị rơi vào nhóm nợ xấu. 

Nhóm 3: Dư nợ không đủ tiêu chuẩn

Nhóm nợ này dành cho các khoản vay đã được ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn thanh toán nhưng vẫn quá hạn tối đa 29 ngày. Hoặc trường hợp được ngân hàng miễn giảm lãi do không đủ khả năng trả nợ hoặc các khoản nợ có thời gian quá hạn từ 91 đến 180 ngày. 

Nợ càng cao thì lịch sử tín dụng không tốt. Bắt đầu từ nhóm dư nợ không đủ tiêu chuẩn, tài khoản vay của khách hàng chính thức bị đánh dấu là có nợ xấu. 

Nhóm 4: Nợ nghi ngờ

Bao gồm các khoản vay đã được ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ nhưng vẫn quá hạn từ 30 –  90 ngày. Hoặc các khoản vay được điều chỉnh kỳ hạn thanh toán lần 2 hay các khoản nợ quá hạn trong thời gian quy định từ 181 – 360 ngày.

Nhóm 5: Nợ nghi ngờ không trả

Nhóm nợ nghi ngờ không trả bao gồm các khoản nợ sau:

– Khoản vay đã được ngân hàng/ tổ chức tín dụng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ nhưng vẫn quá hạn trên 90 ngày 

– Khoản vay được ngân hàng/ tổ chức tín dụng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần 2 nhưng vẫn quá hạn

– Khoản vay được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần 3

– Các khoản nợ quá hạn trên 1 năm.

Nhóm 5 được xem là nhóm nợ thể hiện mức nợ xấu cao nhất, cả người vay và người cho vay đều không muốn rơi vào nhóm nợ này. Đối với người cho vay, gần như sẽ mất vốn, còn người vay sẽ gặp khó khăn khi vay vốn lần sau ở bất kỳ ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào khi tài khoản rơi vào nhóm nợ này. 

Nhóm nợ nào được xem là nợ xấu?

Nợ xấu là gì, nhóm nợ nào được xem là nợ xấu? Nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5 tức là các khoản nợ quá thời hạn thanh toán trên 90 ngày trở lên, Hoặc các khoản nợ đã được ngân hàng hay tổ chức tín dụng điều chỉnh kỳ hạn thanh toán nhưng vẫn trễ hạn trên 30 ngày, được các tổ chức tài chính đánh giá là khó thu hồi do người vay không đủ năng lực trả nợ.

Nhóm nợ nào được xem là nợ xấu? 

Do đó, những khách hàng đang rơi vào nhóm nợ cần chú ý, nợ quá hạn dưới 90 ngày, cần tìm cách trả nợ ngay và báo cho cơ quan xử lý nợ để thanh toán hết khoản nợ quá hạn.

Hướng dẫn bạn cách kiểm tra nợ xấu ngân hàng

Bên cạnh việc hiểu rõ khái niệm nợ xấu là gì? Thì bạn cũng nên biết cách kiểm tra nợ nấu ngân hàng để nắm được thông tin mình có thuộc nhóm nợ xấu hay không và có phương án giải quyết kịp thời. Để kiểm tra nợ xấu, người vay cần tra cứu qua Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam và kiểm tra nợ xấu bằng CCCD (căn cước công dân).

Có hai cách kiểm tra nợ xấu hiện nay: Người vay có thể kiểm tra nợ xấu bằng cách truy cập vào website của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam hoặc tải app CIC về trên điện.

Cách kiểm tra nợ xấu trên website CIC

Hướng dẫn bạn các bước kiểm tra nợ xấu ngân hàng trên website CIC chi tiết như sau:

Cách kiểm tra nợ xấu trên website CIC

  • Bước 1: Bạn hãy truy cập web CIC https://cic.gov.vn/ và chọn mục “Đăng ký”
  • Bước 2: Đăng ký tài khoản theo hướng dẫn trên website bằng cách nhập đầy đủ thông tin cá nhân
  • Bước 3: Xác nhận mật khẩu cho tài khoản của bạn
  • Bước 4: Nhận và nhập mã OTP được gửi về qua SĐT bạn đã đăng ký
  • Bước 5: Sau khi hoàn thành các bước trên, nhân viên của trung tâm tín dụng CIC sẽ liên hệ để xác nhận lại các thông tin bạn đã đăng ký.
  • Bước 6: Đăng nhập vào tài khoản CIC sau khi được xét duyệt đăng ký thành công. Thông tin đăng nhập sẽ bao gồm họ tên và mật khẩu sẽ được gửi qua tin nhắn hoặc email cá nhân. 
  • Bước 7: Khi được đăng nhập vào tài khoản thành công, người dùng vào mục thông tin cá nhân để tiến hành kiểm tra lịch sử tín dụng CIC.

Hướng dẫn tra cứu nợ xấu thông qua ứng dụng CIC trên điện thoại

Ngoài cách truy cập vào website CIC để kiểm tra nợ xấu là gì, khách hàng có thể tải app CIC để tra cứu nợ xấu ngay trên điện thoại thông qua các bước đơn giản sau:

Hướng dẫn tra cứu nợ xấu thông qua ứng dụng CIC trên điện thoại

  • Bước 1: Tải app CIC trên ứng dụng IOS hoặc Android trên điện thoại
  • Bước 2: Đăng ký tài khoản trên app bằng cách điền đầy đủ thông tin và hình ảnh theo yêu cầu của hệ thống
  • Bước 3: Chờ CIC xét duyệt tài khoản, quá trình này sẽ diễn ra trong vòng từ 2 đến 3 ngày
  • Bước 4: Đăng nhập tài khoản sau khi CIC xét duyệt thành công
  • Bước 5: Khách hàng tiến hành tra cứu nợ xấu và nhận kết quả.

Tổng đài hỗ trợ tra cứu lịch sử nợ xấu là gì?

Tổng đài hỗ trợ của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam CIC là 1800585891. Tổng đài phục vụ khách hàng theo khung giờ từ 8:00 đến 17:00 (từ thứ 2 đến thứ 6). 

Tại đây, nhân viên tư vấn sẽ giải đáp tất cả thắc mắc và hỗ trợ khách hàng tra cứu lịch sử nợ xấu. Đồng thời xử lý các vấn đề liên quan đến lỗi hệ thống hay lỗi tài khoản.

Ngoài ra, khách hàng cũng có thể truy cập vào mục FAQ của CIC để được tư vấn giải đáp mọi thắc mắc liên quan đến tra cứu nợ xấu. 

Các tác hại của nợ xấu gây ra là gì?

Nợ xấu là một khái niệm tiêu cực trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, gây ảnh hưởng tiêu cực tới người vay và cả người cho vay. Vậy cụ thể, hậu quả của nợ xấu là gì?

Nợ xấu ảnh hưởng đến ngân hàng/tổ chức tín dụng như thế nào?

Nợ xấu đồng nghĩa với việc các đơn vị cho vay tiền khó lấy lại vốn, thậm chí có khả năng mất vốn, gây ảnh hưởng lớn đến quá trình vận hạnh của tổ chức tín dụng. Một ngân hàng hay tổ chức cho vay có tỷ lệ nợ xấu cao sẽ gây ảnh hưởng đến vận hành sản phẩm, chất lượng dịch vụ, lợi nhuận và uy tín thương hiệu của tổ chức đó. Vì thế, kiểm soát nợ xấu là một việc vô cùng quan trọng của các tổ chức tín dụng.

Khi xảy ra nợ xấu, ngân hàng hay tổ chức tín dụng phải đưa các cách để thu hồi vốn thông qua đội ngũ thu hồi vốn vay của khách hàng. Nếu trường hợp không đòi được nợ, sẽ tiến hành thu hồi tài sản của người vay để bù đắp vào khoản nợ đó. Quá trình này thường sẽ diễn ra trong thời gian dài mất nhiều chi phí, nguồn lực, mất thời gian cho “tiền chết”. Do đó, “nợ xấu” là vấn đề rất nghiêm trọng mà bất cứ tổ chức tín dụng cũng muốn hạn chế tối đa.

Các tác hại của nợ xấu gây ra là gì?

Đối với người vay, hậu quả của nợ xấu là gì?

Hậu quả đầu tiên, khách hàng trả nợ quá kỳ hạn sẽ phải chịu một khoản phí phạt lớn từ phía cho vay. Quá hạn thanh toán càng lâu, người vay chịu mức phí càng cao dẫn đến việc họ không có khả năng chi trả nợ. Lãi chồng lãi, nợ chồng nợ, lâu dần khoản nợ sẽ vĩnh viễn không trả được.

Đặc biệt hơn, khi tài khoản của bạn bị CIC đánh dấu là có nợ xấu, bạn sẽ không thể tham gia vay vốn tại bất cứ ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào khác trong nhiều năm, thậm chí là cả đời. Ngoài ra, khi đi vay vốn, phía cho vay còn xem xét mức độ uy tín thông qua các mối quan hệ liên quan. Vì vậy, nợ xấu của khách hàng còn gây ảnh hưởng không tốt đến cả hoạt động vay vốn của người thân. 

  • Nợ nhóm 1 (dư nợ tiêu chuẩn): Người đi vay gần như không bị ảnh hưởng gì nếu rơi trong nhóm nợ này, tuy nhiên nếu nợ quá hạn tối đa 9 ngày thì nên chủ động trả nợ kịp thời để tránh rơi vào nhóm nợ chú ý. 
  • Nợ nhóm 2 (nhóm nợ chú ý): Người vay cần trả mức phí phạt cho khoản nợ quá hạn khi tất toán khoản vay. Ngoài ra, một số ngân hàng sẽ không hỗ trợ cho khách hàng có nợ chú ý. Đối với các công ty tài chính, sàn giao dịch tài chính, người vay vẫn có thể được hỗ trợ vay khi có nợ chú ý. Tuy nhiên, khách hàng cần nhanh chóng thanh toán khoản vay để không bị đánh là có nợ xấu.
  • Nợ nhóm 3, 4, 5 (nhóm nợ xấu): Khi bị rơi vào 3 nhóm nợ này, chắc chắn khách hàng không thể vay vốn trong lần sau tại bất cứ ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào. Nhóm nợ càng cao, hậu quả để lại càng nghiêm trọng, thời gian chờ để xóa lịch sử tín dụng càng lâu.

Làm cách nào để xóa nợ xấu ngân hàng?

Khi đã hiểu rõ về nợ xấu là gì thì nhiều người quan tâm đến cách để xóa nợ xấu nhanh chóng, hiệu quả nhất. Những người vô tình rơi vào danh sách có nợ xấu và bị lưu trữ thông tin trên CIC hãy thực hiện theo 2 cách sau:

Làm cách nào để xóa nợ xấu ngân hàng?

Có thể xóa nợ xấu ngân hàng không?

Lịch sử nợ xấu không thể xóa theo ý muốn của người đi vay, kể cả bạn đã nộp phí cho CIC hay ngân hàng nhưng nó sẽ được update và hệ thống sẽ tự động xóa đi sau một khoảng thời gian nhất định. Tuy nhiên, để được cập nhật làm mới, việc đầu tiên chúng ta cần làm là phải thanh toán hết khoản nợ đã quá hạn, khi đó CIC mới ghi nhận hoạt động đã thanh toán khoản vay của bạn.

Mất thời gian bao lâu để được xóa nợ xấu ngân hàng nhóm 1, 2, 3, 4, 5

Thời gian xóa lịch sử nợ xấu sẽ phụ thuộc vào khoản nợ quá hạn của khách hàng và khoản nợ đó thuộc nhóm nợ nào. Cụ thể như sau:

  • Đối với khoản nợ thuộc nhóm 1 (nhóm nợ đủ tiêu chuẩn) và nhóm 2 (nhóm nợ chú ý) do CIC phân loại:

– Nợ xấu dưới 10 triệu: Người đi vay cần nhanh chóng tất toán khoản nợ. Sau khi hoàn tất thanh toán, lịch sử ghi nợ của bạn sẽ được xóa ra khỏi hệ thống CIC và không bị lưu giữ ở lần vay sau.

– Nợ xấu trên 10 triệu: Người đi vay cần chủ động hoàn tất thành toán khoản nợ cả gốc lẫn lãi tránh kéo dài thời gian quá hạn trả nợ. Sau khi tất toán xong, hãy yêu cầu người cho vay xác minh khoản vay được hoàn trả đầy đủ để nhanh chóng cập nhật thông tin trên hệ thống CIC.

Lịch sử ghi nợ quá hạn thanh toán của khách hàng sẽ được update và xóa bỏ sau 12 tháng. 

  • Đối với khoản nợ thuộc nhóm nợ 3, 4, 5 (nhóm nợ xấu)

Khi khoản nợ đã rơi vào nhóm nợ xấu, rất khó để xóa bỏ lịch sử nợ xấu. Thông thường, khách hàng sẽ không thể tham gia vay vốn tại các ngân hàng hay tổ chức tài chính trong 5 năm tiếp theo. Sau 5 năm, lịch sử tín dụng của khách hàng sẽ được update và có thể vay vốn như bình thường. Tuy nhiên, một số ngân hàng sẽ không hỗ trợ cho vay cả đời đối với những khách hàng có khoản nợ xấu.

Do đó, lời khuyên cho khách hàng là tránh dính phải “nợ xấu” hết mức có thể. Nếu không rất khó để bạn vay vốn trong tương lai tại các tổ chức tín dụng.

>>>Xem thêm: Dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng Đà Nẵng giá rẻ chỉ từ 1,6%

Những nguyên nhân phát sinh nợ xấu là gì?

Nợ xấu là điều mà bất cứ ai cũng đều không mong muốn, vì nó ảnh hưởng đến uy tín và khả năng vay vốn lần sau của người đi vay.

Tuy nhiên, xuất phát từ các nguyên nhân khác nhau, hiện nay rất nhiều khách hàng vẫn để tài khoản rơi vào nhóm nợ xấu, hãy cùng Thẻ VIP miền Trung tìm một số nguyên nhân chính sau:

Nguyên nhân chủ quan dẫn đến phát sinh nợ xấu 

Nguyên nhân chủ quan dẫn đến phát sinh nợ xấu là gì? Nợ xấu phần lớn đến từ nguyên nhân chủ quan của khách hàng, thường do:

  • Nhu cầu sử dụng tài chính nên vay tiền mà không suy nghĩ đến kế hoạch trả nợ, không có biện pháp trả nợ (thông thường do không có thu nhập ổn định hàng tháng để tất toán khoản trả góp) dẫn đến nợ quá kỳ hạn thanh toán, dồn từ tháng này sang tháng khác.
  • Đi vay nhưng không lập thời gian biểu, không chú ý đến kỳ hạn thanh toán khoản vay, không nhận điện thoại liên hệ từ bên cho vay dẫn đến quên trả nợ trong thời gian dài, từ đó phát sinh nợ xấu. 
  • Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng nhưng quên thanh toán dư nợ khi đến hạn, đây là tình huống mà rất nhiều khách hàng gặp phải. Chi tiêu bằng thẻ tín dụng cũng được xem là một hình thức vay vốn, nếu không thanh toán đúng kỳ hạn, lịch sử tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng.
  • Khách hàng mua hàng trả góp tại các siêu thị điện máy hoặc qua các đơn vị tài chính cho vay nhưng không tất toán nợ đầy đủ và đúng kỳ hạn trong hợp đồng.
  • Khách hàng cố tình muốn chiếm đoạt tài sản bằng cách không trả lãi lẫn nợ gốc sau khi vay vốn thành công.
  • Khách hàng sau khi vay vốn xong cảm thấy không hài lòng với mức lãi phí do ngân hàng hay tổ chức tín dụng đưa ra nên không thanh toán khoản nợ đúng kỳ hạn.
  • Khách hàng vay vốn để kinh doanh hoặc đầu tư nhưng đầu tư kinh doanh thất bại dẫn đến không có đủ khả năng trả nợ. 

Nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ xấu của người vay

Bên cạnh các yếu tố chủ quan dẫn đến phát sinh nợ xấu là gì, nợ xấu của người đi vay cũng xuất phát từ một số nguyên nhân khách quan như sau:

  • Người thân hay bạn bè vay tiền trên danh nghĩa của bạn nhưng không toán khoản vay đúng hạn dẫn đến tài khoản của bạn dính nợ xấu. Trong trường hợp này, người chịu hoàn toàn trách nhiệm cho khoản vay quá hạn này là bản thân bạn.
  • Các rủi ro không thể lường trước như: Dịch bệnh kéo dài dẫn đến mất việc, tai nạn, bệnh tật ập đến… khiến người đi vay không còn đủ năng lực để trả nợ.
  • Một nguyên nhân khác đã không ít lần xảy ra khiến khách hàng rơi vào nhóm nợ xấu là không may gặp phải lỗi kỹ thuật của hệ thống trong lúc thanh toán khoản nợ. Dẫn đến khách hàng nhầm tưởng khoản vay đã thanh toán nhưng thực chất thì chưa, thế nên tài khoản của bạn bị tính là nợ quá hạn.

Trên đây là tất cả những thông tin quan trọng cần biết về “nợ xấu”, Thẻ VIP miền Trung tin chắc rằng đã giải đáp cho khách hàng mọi thắc mắc liên quan đến câu hỏi: “Nợ xấu là gì?”. 

Nếu bạn muốn được hỗ trợ thông tin về dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng Đà Nẵng với mức phí tốt nhất, thủ tục đơn giản nhất, hãy liên hệ với Thẻ VIP miền Trung qua:

  • Số điện thoại: 0935 786 400
  • Trang web: https://thevipmientrung.com/